Здравствуйте, Гость ( Авторизация | Регистрация )


 
Reply to this topicStart new topicStart Poll
 Финансовый ликбез, как не попасть с НПФ, ПИФ, ИИС, ИСЖ, МФО

львович_и_мышь
post Aug 9 2018, 19:32
Создана #1


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


Открою эту тему, чтобы хоть в наших рядах не было валютных ипотечников, обманутых вкладчиков и дольшиков 14.gif Содержание нудновато, прошу ногами не пинать alko_2464.gif

Я хоть и профессиональный финансист, но порой диву даюсь наглости коллег по цеху, читая очередную заказную статью в уважаемых массовых изданиях о какой-то очередной манне небесной, вроде индивидуального инвестиционного счета. Впаривать людям без высшего экономического образования и практического опыта сложные финансовые продукты - это за гранью добра и зла. Малолетние клерки скажут вам только некую полуправду о том, что продают (потому как всей правды они и сами могут не знать). А поскольку вопрос касается денег нужно быть начеку и не верить на слово никому, а все проверять.

В общем речь пойдет о всяких НПФ, ПИФ, ИИС, ИСЖ, ОМС, МФО, а может и других финансовых вопросах 49.gif


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Aug 9 2018, 20:18
Создана #2


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


НПФ.

На фоне разговоров о пенсионной реформе опять оживились лихие люди, представляющие многочисленные негосударственные пенсионные фонды - НПФ. Деваться от их назойливой рекламы просто некуда. Поэтому постараюсь объяснить на пальцах, кто они, чем живут и вообще зачем они нахрен нужны.

Пенсионный фонд призван сформировать для вас капитал из ваших регулярных взносов, заботиться о том, чтобы этот капитал рос, инвестируя ваши деньги куда попало, а по достижении вами пенсионного возраста постепенно возвращать вам накопленное, обеспечивая безбедную старость.

Это в идеале. И в странах со стабильной экономикой и низкой инфляцией все так примерно и работает. Важно еще наличие в стране финансистов в десятом поколении, ведущих семейный бизнес, для кого репутация не пустой звук. К России все эти утверждения, увы не относятся. Итак, ответы на вопросы, которые вы себе зададите, собравшись вложить свои кровные в НПФ, а клерк на них или не ответит, или соврет что-нибудь.

1. Ваши добровольные вложения в НПФ могут банально не вернуть. От слова никогда. Да, НПФ жестко регулируются законом, довольно понятным и прозрачным. Да, они под надзором ЦБ. Но, есть одна маленькая адова деталь, которая сводит все это на нет. Средства НПФ разрешено размещать в акции публичных АО. Любых. То есть прямо в компании олигархов, которым НПФ в массе своей и принадлежат. Олигарх спокойно выведет бабки в оффшор, уедет в Лондон и будет оттуда злобно каркать на Россию, что его преследуют за убеждения. А вы вместе с обманутыми вкладчиками будете глотать пыль в судах и пытаться банкротить пустой фонд.

2. А как же страхование, практически все НПФ пишут, что входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Да, многие входят. Только это страхование распространяется только на обязательное страхование, скажу проще - на размещенные там средства накопительной части пенсии, была когда-то такая в моде у ПФР. Вот она-то застрахована (и то без учета дохода), поскольку это денежки еще не ваши, а ПФР России. А вот все, что вы положите в НПФ в другие схемы, кроме софинансирования этой самой накопительной пенсии, страхованию не подлежит. Эта путаница с названиями и вводит многих в эйфорию, что государство вроде отвечает за пенсионные накопления в НПФ. За свои да, за ваши нет.

3. Доходность НПФ не гарантирована. И хуже того, она еще и не прогнозируемая. Это классическая сделка с неопределенностью. Вам обещают, что будут бережно вкладывать бабки куда-то, где будет выгодно когда-то. Если вы считаете, что вы счастливчик и вам обязательно повезет, лучше отнесите деньги сразу в казино. Там все понятнее и быстрее. Доходность НПФ повторяет все кульбиты финансового рынка. А поскольку большинство НПФ держит деньги в кэптивных проектах или тупо на депозитах в банках, да при этом отстегивает себе немало на жизнь и содержание орды клерков, то средняя доходность на больших периодах оказывается не выше обычных вкладов. Слава богу по закону она не может быть отрицательной. То есть по факту может, но отражаться на ваших накоплениях не должна. Просрать по-тихому ваши деньги, у НПФ к счастью не получится, не банкротя сам фонд.

4. А как же красивые графики с доходностью, из серии "Если бы вы начали копить 30 лет назад". Если бы прошлые доходы гарантировали будущие, то как говаривал один известный персонаж можно было бы и в магазине стенку приподнять. Не верьте, лучше вспомните, что было за эти 30 лет. Считаем: было 2 денежных реформы и 1 деноминация, дефолт по внутренним обязательствам целой России со всеми ее потрохами, 4 крупных экономических кризиса, пара из них мирового масштаба, пара-тройка войн и даже 1 путч. Это не говоря, что 1 раз и вовсе сменился политический строй, но это не в счет, не сменись он не было бы и НПФ. Даже у НПФ таких монстров как Сбер или Газпром были годы с нулевой доходностью и этих лет все НПФ стесняются и краснеют, если ткнуть в них носом, стараясь усреднить доходность за Х знает сколько лет.

5. Кстати, а сколько лет существуют сами фонды и сколько себе отмеряли? Закон об НПФ вышел только в 1998 году, а действующим сейчас НПФ редко кому более 5 лет. Это как со Сбером, который с 1841 года. Может тогда и был Сбербанк, но точно не тот, что будет отвечать сейчас перед вами. Красноречиво об этом говорит интернет, сколько НПФ уже почило, 9 только тех, что были допущены к деньгам ПФР, то есть уважаемых некогда.

6. А какая механика размещения денег? Делать взносы в НПФ нужно регулярно, четко по договору, иначе могут быть неприятные последствия, и потеря доходности не самое плохое из них. Перепетии договора ограничены только фантазией владельцев НПФ и договор нужно как минимум прочесть, пропустив через свой уклад жизни каждое требование договора. То есть, связываясь с фондом нужно прогнозировать свои возможности на много лет вперед, что возвращаясь к началу вопроса, довольно сложно.

7. А вернут вложения, если передумаю? Да, но как все наверное догадались не полностью, это вам не вклад. Ознакомьтесь с понятием выкупная стоимость в договоре. Ваши взносы в НПФ вернут за вычетом части, которая зависит от срока накопления и жадности НПФ. Эта часть в особо прискорбных случаях может достигать половины и более от внесённой вами суммы. Доходность, как правило, не возвращают вовсе, хотя есть приятные исключения.

8. А как, собственно будут платить пенсию? Если конечно до нее доживете и фонд не исчезнет к тому времени, то по схеме, которая выбрана ндцать лет назад, когда вы были еще юны и беспечны. Важный момент, НПФ начнет отдавать бабки по достижении пенсионного возраста на общих основаниях. Не надо говорить, что делая взносы десятилетиями, неприятно будет узнать, что этот возраст какие-то единоросы взяли и повысили. Моделей выплат много, но по сути принципа два - выплаты частями, пока ваше бабло не кончится и пожизненное содержание но тоже в пределах, так сказать. Отдавать все и сразу нигде не практикуется, не за этим НПФ создаются. Отдают обычно лет 5, как минимум. Если с первым все понятно, назначил себе пенсию в пять тыщ, получил ее пять лет и все, готовь савон. Пожизненную пенсию назначает фонд по определенной формуле, и она конечно ниже в разы, поскольку растянута на гораздо более длительный период. В любом случае содержать вас нахаляву НПФ не будет, только за ваши кровные.

А теперь резюме, кому было лень читать 49.gif

С НПФ вы надолго подписываетесь регулярно сдавать бабки дяде чужому, под честное его слово отдавать их вам понемногу в старости, без каких-либо обязательств, что они не обесценяться к тому времени boyan.gif

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Aug 9 2018, 20:30


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

LONG
post Aug 10 2018, 07:36
Создана #3


Пользователь
**

Группа: Посетители
Сообщений: 74
Зарегистрирован: 23-February 16
Пользователь №: 2,346,377


Пол: мужской

Репутация: 13 кг
-----X----


Хорошая тема! Ждём продолжения.
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Aug 12 2018, 19:27
Создана #4


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


ПИФ

Бог создал землю и людей smile.gif В отместку Диавол создал деньги facepalm.gif Но ему показалось мало и он создал еще и акции. Как говаривал один негодяй из боевика, размышляя как ему распорядиться награбленным - отойду от дел и куплю 5% Вольво. Но для большинства мирных жителей акции это последнее, что следует покупать. Ну то есть покупать их можно, конечно, но только после того, как вы уже купите укулеле. Долгое время государство небезосновательно оберегало народонаселение от фондового рынка, торговать бумагами напрямую простому смертному было проблемно, да и дорого. Но жадность государства взяла верх и ящик Пандоры все-таки открыли, разрешив ПИФы.

Паевой инвестиционный фонд призван в простой и понятной форме дать гражданам возможность вложить (читай похоронить) свои средства на фондовом рынке через механизм купли-продажи паев.

1. Чем живет ПИФ. ПИФ в отличие от отдельного индивидуума может аккумулировать довольно крупные суммы из небольших взносов (ваших взносов), а значит может выкупать значительные объемы ценных бумаг с рынка и играть на этом, зарабатывая или нет. Разумеется делает он это не по доброте душевной, а за нехилую комиссию. Хорошо, что механизм пая не дает вам в полной мере насладиться этими поборами напрямую. Чтобы собрать ваши бабки ПИФ продает паи, ну и может их выкупать обратно. Пай это в общем тоже бумага, цена которой непрерывно котируется фондом, почти как билет МММ. Только цена назначается не от балды, а исходя из текущей стоимости активов, которые фонд приобрел на собранные деньги пайщиков.

2. Во что ПИФы вкладывают бабки. Для лучшего понимания ПИФы ограничиваются каким-то узким сектором экономики. Есть ПИФы на любой вкус - есть недвижимости, есть энергетики, есть нефтегаза и даже золота. Разнообразию их позавидует даже бар "Крученые сиськи" из одного известного фильма. Названия прямо говорят, куда ПИФы вкладывают средства. Есть очень казалось бы консервативные области вложений, если крайне волатильные, но в нашей суровой реальности делить на черное и белое нельзя. Опасно и то и другое, так как может выкинуть неожиданный фортель. Есть конечно фонды, которые провалятся, только если Луна упадет на землю, например фонды гособлигаций, но доходность по ним смешная, выгоднее и проще сделать вклад в банке. Чтобы в общих чертах понять, что тот или иной ПИФ может, смотрим его Правила, куда, как и с какими ограничениями он инвестирует. Все это по закону очень подробно раскрывается. Плюс смотрим динамику стоимости пая, суммарных активов и соотносим все это с реальной жизнью.

3. А как все работает, если все-таки вложиться? Просто и без интриг. Фонды различаются по способу входа-выхода, то есть купли-продажи паев. Он либо свободный, либо ограничен сроком на который создается фонд, либо отрывается периодически на короткие периоды (интервальные ПИФы). Существуют, конечно всякие лазейки, но простым смертным они не понадобятся, скорее всего. Любой новый фонд имеет так называемый период формирования, когда собирается задуманная при его создании сумма, тогда паи продаются по цене размещения. Покупать на размещении выгодно далеко не всегда. Технически нужно заключить договор, оплатить паи. Сейчас это можно сделать и в дальнейшем контролировать дистанционно, через интернет.

4. Как долго ждать прибыли? Когда клерки будут вам рассказывать про ПИФ ключевым моментом будет срок. Вам скажут, что вкладывать нужно обязательно надолго (читай навсегда). Купить пай и по истечение долгого времени продать, вот классическая схема, которую вам предложат. Само собой понятно, что любые активы могут как дорожать, так и дешеветь в зависимости от рыночной конъюнктуры, состояния экономики, санкций, слухов и домыслов, погоды в Нарьян-Маре и искривления орбиты Венеры. И в этом самая большая опасность пая. Вы его купите за сто рублей, а завтра он непредсказуемо упадет до семидесяти и будет возвращаться к первоначальной стоимости медленно и печально, может неделю, а может год. Или не будет стоить сто уже не никогда. Справедливости ради скажу, что пай также может и подскочить до двухсот, но сохранится ли надолго эта стоимость одному Диаволу с челядью известно. Да, чуть не забыл, паи обязательно подешевеют, как только вы их соберетесь продавать 16.gif В любом случае, вложение в этот инструмент есть прямой риск не только без гарантий дохода, но и без страховки от прямых потерь. Если вы купили паи, сразу возьмите еще лотерейных билетов и вам обязательно повезет frize.gif

5. А что же делать? Если вкладывать, то все-таки с умом. Фонду выгодно собрать денег как можно больше и держать их как можно дольше, так как они работают тупо за вознаграждение от обслуживания портфеля фонда, вот и все. Для фонда доходность вторична. Конечно фонд попытается что-то заработать, но и просрав весь портфель, тоже почти ничего не потеряет. Доходность нужна вам, вот и обеспечьте ее сами 18.gif Поскольку в наших реалиях экономика очень нестабильна, надолго инвестировать нельзя вовсе, иначе можно сидеть десятилетиями у разбитого корыта. Зато можно спекулировать. Покупайте недооцененное, продавайте переоцененное и будет вам счастье. Обычно после формирования нового фонда, которое идет по прогнозной цене, ненадолго происходит провал стоимости пая. Не буду объяснять почему, этому есть чисто технические причины. Вот тут их можно купить, до цены размещения они всегда восстановятся, и вот тогда продать, получив небольшую доходность на коротком отрезке времени, что в годовом исчислении скорее всего будет совсем неплохо. То же можно делать при каких-то скачках цены, которые тоже случаются периодически. Но этим нужно заниматься, довольно настойчиво и оперативно.

6. Не забываем про налоги. Все операции с паями подлежат налогообложению. Не стоит об этом забывать, тем более более вам и не дадут, фонд является налоговым агентом и удержит все что положено. Самому останется только задекларировать в налоговой все по факту.

Лирическое отступление. В далеком 1993 году Львович вложил семейные ваучеры в Альфа-капитал. Я представлял, как лет через 50 сморщенной стариковской рукой вытащу сертификат и отдам внукам со словами - теперь, мои дорогие, вы сказочно богаты, дедушка о вас позаботился! Честнее было ваучеры просто пропить alko_2464.gif Альфа-капитал был, конечно, не ПИФом, а чековым фондом, так они именовались тогда, кажется. Но сути сильно не меняет, конец им один 14.gif Так вот тогда это было 60000 руб. - 80$ примерно теми деньгами.

user posted image

За минувшие годы Фонд прошел через разные перепетии, даже банкротился, но хвала альфийцам, они оказались честными парнями и не похерили фонд, а конвертнули паи в ПИФ Альфа-капитал, который здравствует (в том числе на костях своих пайщиков) и поныне. Угадаете, сколько эти паи сейчас стоят? Около 5000 руб., чуть меньше 80$. Прикольно, да? За 25 лет цена не изменилась, ну если не считать инфляции, тот-то доллар был малость поувесистей нынешнего, в половину я думаю.

Резюме для тех, кто не не стал читать 49.gif

ПИФы зло. Вкладывать в них надолго ради прибыли опасно, а без прибыли глупо. Годны они разве только поиграть в короткую, покупая-продавая паи, как валюту lupsk.gif

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Aug 12 2018, 19:38


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Aug 20 2018, 20:12
Создана #5


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


ИИС

Еще одна жалкая потуга государства толкнуть частного инвестора на фондовый рынок. Причем на этот раз подвела не жадность, а как раз напротив, излишняя щедрость 17.gif

Индивидуальный инвестиционный счет это ваш (не дай бог, конечно) счет у профучастника рынка для брокерского обслуживания или доверительного управления, отличающийся специальным налоговым режимом.

Причем клерки, которые будут вам его впаривать, скажут вам только последнюю фразу. Там налоговый вычет 15.gif, вы на этом только заработаете! Из-за этого неадекватного случаю вычета продукт и превратился в суррогат. Поскольку вычет обеспечивает доход, сопоставимый со средней доходностью каких-нить тихих облигаций, за остальное вас попросят не беспокоиться. Доходит до абсурда, некоторые брокеры прямо предлагают положить бабки на ИИС и ничего (НИЧЕГО, Карл!) с ними не делать. Получать вычет, ну и вам на бедность накинут еще 0,5 от ключевой ставки ЦБ в качестве бонуса. Так что в ИИС правда, а что нет?

1. ИИС можно открыть только один на одно лицо. Сумма инвестирования на него ограничена 1 млн. руб. в год, ну чтобы народ не зарывался и не страдал потом. Срок инвестирования не ограничен, но чтобы заработать всякие ништяки, держать деньги придется долго - 3 года минимум.

2. Вычет по НДФЛ. Он есть, в двух вариантах. Либо не платишь налог при закрытии ИИС, то есть по сути со всей накопившейся за 3 года операционной прибыли. За три, повторюсь, это минимальный срок, по которому вычет дадут. Либо получаешь возврат НДФЛ (того, который 13%) с суммы взносов на ИИС, но не более 400000 руб. в год. Если первый вариант понятен, то для второго нужно иметь тот самый НДФЛ, уплаченный в периоде, за который производится вычет. С белой зарплаты, например, у кого она белая и есть в принципе 14.gif Но тут все гуманно, 30 тыщ. полагаю многое зарабатывают. Правило 3-х лет тоже никто не отменял. То есть за 3 года можно максимально получить 3х52000 руб. вычетов. Это как минимум 6,5% годовых в среднем. И больше, если ИИС открыть в январе, а денежки на него класть в декабре 14.gif В этом случае расчетная доходность вообще должна зашкалить 49.gif, поскольку последний год деньги не лежат, а вычет есть.

3. А все остальное вторично. То есть, что делать с деньгами на ИИС, решать, конечно вам - можете торговать сами, но за это брокеры берут комиссии и нехилые, которые могут тупо перекрыть весь накопленный доход. Можете отдать в доверительное управление самому брокеру, это тоже не бесплатно, но доходность скорее всего будет повыше.

4. Если вы выбрали вычет по второй схеме с доходов от размещения средств придется заплатить налог. Но он скорее всего при умеренном риске будет не сопоставим с доходом от вычета.

5. Некоторые брокеры могут предлагать всякие ништяки в виде начисления процентов на остаток средств на ИИС. Если риск вам претит этим можно и ограничиться, получить их и вычет.

6. Наверное не нужно говорить, что никаких гарантий доходности, да и собственно возвратности средств просто нет. Только доброе имя брокера, которое подобно улыбке чеширского кота может только и остаться при серьезных перепетиях на рынке.

Резюме для тех, кому лень читать lupsk.gif

По ИИС возможен хороший доход при умеренном риске за счет неадекватно щедрого налогового вычета, но для его получения нужно иметь уплаченный НДФЛ, связать на 3 года приличные средства, ну и набраться терпения для переписки с налоговой инспекцией alko_2464.gif Вкладывать средства на ИИС с другой целью - довольно легкомысленно boyan.gif

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Aug 20 2018, 20:12


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Aug 28 2018, 19:51
Создана #6


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


Социальный налоговый вычет

Раз уж заговорили о налоговых вычетах, уделю им отдельную тему. Если с имущественными вычетами многие так или иначе сталкивались, продавая недвижимость, машину, яхту в конце концов, то о вычетах социальных мало кто знает и еще меньше ими пользуется, считая что это за гранью понимания нормального человека 13.gif А зря. Деньги небольшие, но на дороге, сами понимаете, не валяются и раз в год получить от государства 15 600 руб. или даже поболее не так уж и сложно. Я бы даже сказал, что нужно.

Социальный налоговый вычет это возврат уплаченного вами НДФЛ 13% в определенной сумме, зависящей от произведенных вами расходов на определенные цели. Таким образом государство стимулирует самостоятельность граждан в решении собственных социальных проблем.

Итак, кто может вернуть налог, в каких размерах и что для этого нужно. Кто увлекся темой, может почитать ст.219 НК, а здесь расскажу кратко.

1.Чтобы вернуть часть налога нужно его сначала заплатить в том периоде, за который хотите его вернуть, то есть, в общем случае за прошлый год. Причем это не любой налог, а именно НДФЛ 13%. Самый простой пример – НДФЛ с зарплаты. А также со сдачи квартиры в наем, с продажи имущества (если конечно вы их платили). По части затрат есть возможность получать вычет авансом, не платя НДФЛ с зарплаты в течение года, но это довольно геморройно, да и бухгалтерия вам спасибо не скажет за такой подарок ranting.gif

2. Для налоговой, а именно ей вы будете доказывать, что произвели затраты, придется все документировать. Это не так сложно, как кажется, просто в течение года не забывайте подтверждающие документы об оплате складывать в одно место, в папку какую-нибудь. Потом в ней можно будет разобраться. По всем вашим расходам должны быть – кассовые чеки (или платежки), договоры (если услуга их вообще предусматривает), накладные, счета или другие документы на товар / услугу (если из чеков не ясно, что именно оплачивалось), лицензии (если деятельность по предоставлению вам услуг лицензируется), подтверждение родства (если платите за родственников). И самое главное, траты должны совершать именно вы. Ни жена, ни дети, ни родители, даже если оплачивается что-либо за них.

3. Какие социальные вычеты вообще возможны. Их не так много, но полагаю, что каждый пользовался или пользуется услугами, которые предполагаю вычет, только никогда не задумывался об этом. Итак:

- Пожертвования в сумме не более 25% от вашего дохода pioneer.gif Не самая распространенная статья затрат, честно скажу я вам. Речь о милостыне бабкам в переходах и смс-ках для больных детей не идет. Пожертвования возможны в адрес специальных НКО на деятельность в области науки, культуры, просвещения, защиты прав и прочей благотворительности, и само собой религиозным организациям. Оформляются пожертвования официально договором или при наличии публичной информации о реквизитах для сбора пожертвований просто переводом (при этом остерегайтесь откровенных мошенников).

- Оплата своего обучения в полном объеме, но не более суммарного лимита (о нем чуть позже). Обучаться можно всему, хоть плетению макромэ, главное, чтобы у обучающего предприятия была лицензия на образовательную деятельность. Очень удобно, можно экономить на обучении иностранному языку, например.

- Оплата обучения детей до 24 лет в сумме не более 50 000 руб. на каждого. Тут более чем все ясно, но форма обучения должна быть только очной (запаситесь соответствующей справкой). Кстати, вычет можно получить за оплату обучения не только детей, но и брата / сестры, если вы их конечно сильно любите и платите за этих балбесовbash.gif

- Оплата медицинских услуг и лекарств, но не более суммарного лимита. На то и другое есть специальные перечни, утверждаемые Правительством, в НК есть на них ссылки. Они, конечно странные и расплывчатые, но большинство видов платной медицины под них подпадают. Пошел лечить зубы за свои кровные, получи 13% скидки. С лекарствами все проще, перечень конкретный, правда в нем многих препаратов не найти, зато в нем есть йод alko_2464.gif

- Оплата дорогостоящего лечения, в полном объеме. Дорогостоящее не в смысле, что вы за него сильно заплатили. Если вы практикуете, например, обертывание калом яка где-нибудь в Тибете, вычет с него получить не удастся, несмотря на стоимость facepalm.gif Дорогостоящим признается лечение опять таки по перечню, утверждаемому Правительством.

- Оплата добровольного личного страхования, предусматривающего компенсацию вам только медицинских услуг, за себя, супругу, детей до 18 лет и родителей (теща не в счет), но не более суммарного лимита. Речь о ДМС, но с оговоркой, платить за него должны именно вы, а не работодатель (остались еще где-то ближе к звездам такие добрые конторы, которые платят за страхование сотрудников).

- Оплата страхования жизни, своей и близких родственников (всех выше перечисленных, включая еще бабушку с дедушкой), но не более суммарного лимита. Здесь есть 2 важных нюанса: договор должен заключаться на 5 лет минимум, а выгодоприобретателем по договору должны быть вы сами или супруг. Сейчас очень распространено навязывание страховок при кредитовании, так вот они в большинстве своем оформляются в пользу кредитора, но есть и исключения. Если ваша навязанная страховка заключена в вашу или супруга пользу, да еще на большой срок, то можно получить вычет. Ипотечники и автокредитчики это для вас.

- Добровольные пенсионные взносы в НПФ, как и в предыдущем случае за всех близких родственников и не более суммарного лимита. О самих НПФ читайте в обзорах выше, оптимизма поубавится, но вычет с них - реальность.

- Есть еще совсем уж экзотная экзотика. Расходы на профессиональное тестирование и сертификацию. Кому-то может пригодиться, но я не знаю, что это такое. Видимо, некоторые специальности этого требуют, например сертификация какого-нибудь специалиста по зверькам.

4. Теперь первая ложка дегтя. Все вычеты ограничены суммарным лимитом - 120 000 руб. в год. Исключения, то есть плюс к 120 000 руб., как вы уже поняли, составляют: пожертвования (до 25% от дохода), дорогостоящее лечение (безлимитно) и обучение детей (до 50 000 руб. на каждое чадо). Таким образом, можно вернуть себе в кошель максимум 15 600 руб. за год, при наличии учащихся детей еще по 6 500 руб. на каждого, и не дай бог при сложном лечении еще 13% от всего, что потратите. Как видите, большой зарплаты при этом не нужно, в общем случае и 15 000 руб. в месяц достаточно, чтобы полностью выбрать лимит, но притакой зарплате вряд ли вы эти траты когда-нибудь совершите cheesy.gif Как вы понимаете, если трат много, а зарплат мало, то можно разделить траты между несколькими родственниками, у кого есть доход, облагаемый 13% НДФЛ.

5. Вторая ложка дегтя. Чтобы вернуть бабки нужно сделать несколько телодвижений, несложных, но хлопотных, а именно:

- Подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, с приложением подтверждающих право на вычет документов. Сейчас это делается на ура, прямо на сайте налоговой. Заполняется интуитивно-понятная форма, из которой и формируется декларация, вкладываются сканы документов и все. Не пытайтесь заполнить декларацию непосредственно в бумажной форме, с первого раза это точно не выйдет, для этого нужен пытливый, хотя нет, отставить, извращенный ум o4k.gif Если декларация подается только ради вычета, срок подачи ее не ограничен, но я рекомендую подавать ее сразу в январе, так как в налоговой все происходит не быстро и денег ждать довольно долго.

- Далее декларация проходит камеральную проверку в течение 3 месяцев. Бывает и пораньше, но в налоговой это редкость и моветон. На этом этапе с вас могут попросить уточнения, обычно они касаются подтверждающих документов. Возможно, что в налоговую даже придется разок съездить, показать оригиналы, бывает и такое. Окончание этого этапа будет видно в вашем кабинете на сайте.

- Как только проверка закончена и сумма вычета подтверждена, можно подавать заявление на возврат. Тоже прямо на сайте. Его, конечно, можно подать и вместе с декларацией, но сколько раз я так ни делал, налоговую приходилось толкать, чтобы о заявлении вспомнили lupsk.gif Так что лучше делать все по порядку. Для приема денег понадобится банковский счет, как вы понимаете именно ваш, а не мамы или папы. Реквизиты указываются в заявлении. Заявление рассматривается еще 1 месяц, результатом является решение о возврате (по сути выплате), его вы также увидите в своем кабинете.

- После решения в течение недели вам придет платеж от казначейства. В лучшем случае к началу июня это случиться.

6. Ну и на последок. В кулуарах власти будто бы поговаривают добавить в социальный вычет расходы на спорт. Хорошая идея, но боюсь они также войдут в общий лимит.

Для тех, кто поленился читать 49.gif Социальные вычеты – рутина и обыденность, пользоваться ими хоть и муторно, но можно и даже нужно. Получите свои 15 600 руб. и возрадуйтесь. Купите себе новую катуху, например.

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Aug 28 2018, 19:59


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Sep 11 2018, 19:21
Создана #7


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


Накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

Эти продукты своим появлением обязаны полному отсутствию у населения культуры страхования facepalm.gif Продать страховку жизни, не навязывая ее, у нас практически невозможно. А страховщикам очень хочется, доход-то с этих операций запредельный. При этом другие виды страхования имеют хоть какую-то практически осязаемую ценность для потребителя. Покупая КАСКО, например, вы можете сопоставить его со стоимостью возможного ремонта авто 49.gif, покупая ДМС, соответственно, со стоимостью лечения. А жизнь-то она одна и бесценна, поэтому стимула страховать ее нет ровным счетом никакого. Здесь сработает только менталитет потребителя, а он нам претит что-либо предусматривать заранее и надолго планировать. Вот страховку жизни никто не покупал, не покупает и покупать не будет. Поэтому ее стали навязывать вместе с кредитными и другими продуктами. А если нет возможности навязать, то предлагают всякие ништяки, как в данном случае, в виде некого дохода. Та же история была некоторое время назад с паями ПИФов, которые никто не покупал и банки стали объединять их со вкладами, предлагая повышенную доходность по последним, лишь бы часть денег ушла в ПИФ. Успеха эта схема не имела и была благополучно похерена alko_2464.gif Иными словами, НСЖ и ИСЖ – по сути финансовые суррогаты, не имеющие, с моей точки зрения, никакого права на существование.

НСЖ – это банальная страховка жизни на длительный период, в условиях которой предусмотрена мотивационная выплата вам за факт дожития до конца срока страхования в отсутствие страхового случая cdira.gif Из-за нее, собственно, весь этот громкий пафос.

ИСЖ – то же самое, только вместе с оплатой страховки вы вносите еще дополнительные средства, которые накапливаются и возвращаются вам с неким инвестиционным доходом. Ничего не напоминает? Отдай деньги кому-то, чтобы потом голова болела, как вернуть (читай посты выше)

Не нужно наверное объяснять, что оба случая дороже обычной страховки и обложены множеством условностей, начиная с правил страхования, которые если вы смогли осилить до конца 49.gif, вам уже можно ставить памятник, до условий обязательных взносов и обратных выплат. Естественно, клерки в попытке продать вам это чудо будут высасывать из пальца какие-то его достоинства – налоговые вычеты, о которых я как-то уже писал, защиту средств от судебного взыскания или раздела имущества, упрощенное наследование, но это все слабое утешение на фоне того, что инвестиции не страхуются, а за жизнеспособность страховых компаний вообще никто и гроша ломаного не даст. Мало того, прямого экономического смысла инвестировать средства именно таким изощренным способом нет никакого. Безопаснее и эффективнее страховать жизнь в страховых компаниях, а инвестировать в инвестиционных компаниях или банках, соответственно, разделив риски и подобрав наиболее выгодные предложения. Как говорил классик - Я буду оперировать в операционной, а обедать в столовой!

Резюме для тех, кто не стал читать 14.gif Никогда не покупайте ничего в нагрузку, особенно финансовые продукты. Если вам нужна страховка – купите страховку, недостатка в выборе страховых компаний сейчас нет. Если нужен доход – вкладывайте в надежные, максимально простые и понятные инструменты.


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

liperator
post Oct 24 2018, 17:39
Создана #8


Профи
******

Группа: Посетители
Сообщений: 1,387
Зарегистрирован: 12-December 10
Из: Москва, ЮЗАО
Пользователь №: 24,105


Металлоискатель: Garret 2500
Пол: мужской

Репутация: 46 кг
-----XXX--


Спасибо интересно.
Еще интереснее будет почитать рекомендации ТС, по инвестированию.


--------------------
колеса 225/55/17
https://www.reviewdetector.ru/index.php?showtopic=2038579&hl=
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Oct 28 2018, 16:48
Создана #9


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


QUOTE(liperator @ Oct 24 2018, 17:39)
Еще интереснее будет почитать рекомендации ТС, по инвестированию.

Я не скажу, к сожалению, в какие активы нужно вкладываться, поскольку это будет профанация. Сегодня они одни, завтра другие. Но общие рекомендации дать, конечно, могу.

Прежде всего, относительно объемов инвестиций.

Если у вас свободных денег немного, с инвестированием не следует заморачиваться вовсе. Причин две. Во-первых, каждый ответственный человек должен иметь некоторый запас ликвидности просто в деньгах, в размере 3-5 зарплат, как говорят, на черный день. Зачем, наверное не нужно объяснять, случается потеря работы, болезни разные, аварийный ремонт квартиры, машины, да и много еще чего. Эта сумма может лежать под подушкой, на карте с начислением процентов на остаток или во вкладе с возможностью отзыва без потери процентов, главное, чтобы деньги можно было получить сразу. Во-вторых, торговля активами, какими бы ни было, сопряжена с расходами, для чисто финансовых активов - за доступ к торгам, аналитику, операционное сопровождение и т.д. Расходы, может и небольшие, но постоянные, и может получиться так, что с небольшой инвестируемой суммы просто физически невозможно заработать прибыли. Про активы физические даже не говорю, вложения в них обычно существенно выше.

Если свободных денег все-таки много.

Нужно определиться для себя, а какая собственно конечная цель инвестирования. Это просто защита накоплений от обесценения или все-таки получение прибыли? С первым случаем все более-менее ясно - вкладываться следует в такие "сберегательные" инструменты, где полностью или почти полностью отсутствует риск, а доходность на уровне выше инфляции: 1) вклады в российских банках, любых, где предложат бОльший доход (но не более 1-1,2 млн. в один, чтобы страховка, если что, покрыла и вклад и %%), 2) в физический драгметалл (монеты, слитки), цена на него, к сожалению, подвержена спекулятивному давлению, но металл все же сохраняет роль абсолютных денег, если посмотреть на горизонте в несколько лет, металл прибавляет по 10-15% в год (не забываем про налоги и спред при купле/продаже),
3) государственные облигации, правда, как мы помним, и с государством случаются дефолты, но событие это не такое частое, как дефолты других эмитентов, так что риск минимален, купить их можно без изысков через паи ПИФ, например, 4) иностранная валюта, как ни парадоксально - пока мы придерживаемся бреттон-вудского сговора, инфляция-ключевая ставка-курс валюты все взаимозависимо и резервные инвалюты скорее всего будут и дальше расти к рублю темпами, опережающими инфляцию, к тому же валюта высоколиквидна, риск такого вложения невысокий, но уже ощутимый.
Не нужно говорить, что эти способы можно и нужно комбинировать. Собственно чем сбережения хороши, они не требуют активного участия инвестора, а приносят пассивный доход, маленький, но стабильный.

Ну а если вы все-таки решили зарабатывать, как инвестор, то нужно понимать, что любой активный заработок: 1) сопряжен не только с получением прибыли, но и с риском убытков, вплоть до потери инвестиций, которая будет только на вашей собственной совести, поэтому, кстати не стоит инвестировать заемные средства, 2) требует вашего труда, иногда даже каждодневного, и каких-никаких знаний предмета инвестирования, будь то бизнес, недвижимость, электронные деньги или ценные бумаги, 3) он еще и генерит затраты, в каждом случае свои специфические, плюс налоги, плюс услуги посредников, плюс вход/выход в/из актива, которые нужно учитывать. Если вы к этому всему готовы, то инвестировать можно куда угодно, выбирая по соотношению прибыль/риск. Разумеется мы говорим о легальных активах, в смысле регулируемых нашим родным законодательством, иначе случись чего придется выручать свои денежки в неправовом поле, а это не всегда успешно и всегда неприятно (это я о вложениях в бизнес друзей под честное слово, о бит- и прочих койнах, финансовых пирамидах и т.п.) Ну и золотое правило буржуазии - покупать недооцененные, продавать переоцененные активы.

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Oct 28 2018, 16:54


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Oct 29 2018, 21:30
Создана #10


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


Драгметаллы boyan.gif

Это, наверное, самая близкая для нашего брата тема. Но если их рассматривать не как предмет поиска, а как объект инвестирования, то дело приобретает совсем иной оборот. Сейчас имеется несколько способов вложения в благородный металл со своими преимуществами и недостатками. Не буду особо вдаваться в подробности, кто заинтересуется, спокойно загуглит lupsk.gif нужную тему, объясню вкратце.

Физический металл в слитках.

Поскольку сейчас это по сути товар, цена на золото и другие ликвидные драгметаллы (серебро, платину, палладий) формирует биржа. Наш ЦБ ориентируется на лондонскую и выставляет учетную цену металла исходя из ее котировок, пересчитывая цену в рубли через курс доллара. Но купить металл по этой цене не получится 14.gif Продают его банки, а простым смертным придется иметь дело уже с их котировками купли/продажи, включающими прибыль и плату за риск. В мирное время эти котировки отличаются, если смотреть на Сбербанк, на 10-20%, а если учесть, что операции со слитками облагаются НДС, то на все 25-30%. А нафига слитки тогда нужны? Посмотрим статистику. За последние 10 лет золото подорожало в среднегодовой оценке на 350% примерно, а инфляция, по крайней мере официальная, составила порядка 95%. Причем были годы значительной турбулентности, когда внутри года цена металла могла болтаться на 40% и даже 70%, если брать кризисные годы. Очевидно, что при таких аппетитах банка спекулировать слитками практически не реально, ну если только не грянет новый кризис, а вы в это время окажетесь с металлом на руках. При долгосрочном инвестировании ваш металлический актив будет расти на 20-25% в год. Про доходность первого года, разумеется, придется забыть, вы его подарили банку и государству в момент покупки. Как любой товар, слитки тоже имеют показатель качества и если вы его неаккуратно хранили или кокнули по пьяни alko_2464.gif, хватаясь перед друзьями, его банк примет с уценкой. Кстати сдать металл в банк можно далеко не везде, а только там, где есть специально обученные эксперты и оборудование. Что касается массы, то слитки есть на любой вкус, от стандартных 11-13 кг до мерных, их целая весовая линейка от 1 грамма до 1 кг. Кстати о массе, физический металл принято где-то хранить, и шкатулка дома не самое лучшее для этого место an.gif Так что владение металлом повлечет расходы на обеспечение его безопасности.

Монеты (инвестиционные, памятные, коллекционные)

Инвестировать, по аналогии с металлом, можно только в первые из них. О памятных и коллекционных, наверное нет смысла рассказывать, они имеют в цене значительную нузмизматическую составляющую, зачастую превышающую стоимость самого металла. Это, к сожалению, не прибавляет им ликвидности и при продаже делает заложником конъюнктуры. Монеты инвестиционные практически лишены нумизматической ценности, на этих кружках можно было бы вовсе ничего и не печатать, но это все-таки платежное средство, имеющее еще и номинальную стоимость, которая и отражается на монете. Чем хороши монеты? В отличие от слитков, операции с ними не облагаются НДС, так как это платежное средство. За счет этого разница между ценой покупки и продажи должна быть меньше. В принципе так и есть, в конторах работающих с монетой, вроде Державы или Золотого запаса, это порядка 5-10%, в банках можно найти 10-15%, в Сбере 20-25%. Здесь речь о ликвидных инвестиционных монетах – победоносце, сеятеле, олимпиаде и еще нескольких подобных. Есть целый пласт памятных монет, вроде балета, знаков зодиака и красной книги, а также иностранные монеты, которые тоже выкупаются банками, но спрэды по ним гораздо больше 35-40%, а некоторый неликвид при купле/продаже может потерять в стоимости до 70-80%. Так что покупать нужно разборчиво. У монет есть и отрицательная сторона, например монеты из золота 9999 бывает очень теряют товарный вид (царапаются, тускнеют, зацветают), из-за чего их нехило уценивают. Монеты 900 пробы покрепче, их можно хранить хоть навалом в кармане, но выбор их невелик, к тому же их сразу продают с соответствующей наценкой "за стойкость". По поводу хранения справедливо все то же, что и для слитков.

ОМС (обезличенный металлический счет)

Это счет в банке, номинированный не в какой-либо валюте, а в граммах соответствующего драгметалла. Минимальная операция обычно составляет 1 грамм, в Сбере по-моему даже меньше - 0,1 грамм. Покупать и продавать металл приходится также по курсам банка, правда спрэд в этом случае более гуманный, в Сбере порядка 10%. При установке курсов банк ориентируется на учетную ставку ЦБ и волатильность рынка, которая и диктует эти самые 5-10-15% спрэда. Вот тут уже есть возможность небольшого спекулятивного дохода за счет движения цены. Главное удобство ОМС в том, что операции производятся просто и понятно, как конверсия валюты в рубли и обратно, отсутствует НДС, а обычно и плата за ведение счета, да и работать с ОМС можно через обычный интернет-банк. На этом достоинства заканчиваются. А самый большой минус ОМС - это риск, так как средства на ОМС не застрахованы АСВ и случись что с банком, придется стоять в очереди кредиторов до морковкиной загови. Остальное, по сравнению с этим, мелочи – с ОМС нельзя получить физический металл, хотя банки это декларируют, но на практике это затруднительно и не выгодно, так как включается НДС; от внесения физического металла на ОМС также мало толку; между ОМСами нельзя делать переводы, как между обычными счетами, а также конвертить напрямую один металл в другой.

ПИФ

Об этом я уже писал выше, не буду сильно повторяться. Есть такие ПИФы, формирующие активы так сказать в драгметаллах. Тут вы, получается лишены личного контакта с металлом, то есть уже стоите не первым в пищевой цепочке, а довольствуетесь результатами работы специалистов. Все что вам дозволено в этом случае, так это следить за котировками паев и покупать/продавать их по мере надобности. Как говаривал один известный писатель: «Сами все возьмут и сами все дадут», в том числе и налоги. Если в трех первых вариантах изъять у вас 13% прямо не отходя от источника дохода невозможно, то тут ПИФ не откажет себе в таком удовольствии.

Для тех, кто поленился читать alko_2464.gif Для долгосрочных, защищенных и ликвидных сбережений привлекательнее всего золотая монета в 900 пробе, доходность по ним превысит инфляцию, но хранить такие сбережения имеет смысл все-таки в хорошем сейфе. Если вы не будете лениться и не боитесь рисковать, можно самостоятельно извлекать небольшой доход из ОМС, причем для большего эффекта сразу во всех «металловалютах». Для совсем ленивых есть ПИФы, убытки по металлу маловероятны, но за надежность самого ПИФа нужно очень разобраться, прежде чем работать с ним lupsk.gif


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

liperator
post Nov 2 2018, 13:42
Создана #11


Профи
******

Группа: Посетители
Сообщений: 1,387
Зарегистрирован: 12-December 10
Из: Москва, ЮЗАО
Пользователь №: 24,105


Металлоискатель: Garret 2500
Пол: мужской

Репутация: 46 кг
-----XXX--


А отдать средства в управление брокерам?


--------------------
колеса 225/55/17
https://www.reviewdetector.ru/index.php?showtopic=2038579&hl=
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post

львович_и_мышь
post Nov 2 2018, 17:52
Создана #12


Постоянный
****

Группа: Забанены
Сообщений: 434
Зарегистрирован: 8-May 13
Из: Россия
Пользователь №: 56,190


Металлоискатель: DEUS
Интересы: 5336...8242
Пол: мужской

Репутация: 94 кг
-----XXXXX


QUOTE(liperator @ Nov 2 2018, 13:42)
А отдать средства в управление брокерам?

Можно, конечно, я где-то уже писал об этом. Но тут надо понимать, что в какой-нибудь известной конторе вас лично и индивидуально будут обслуживать начиная от суммы с десятком нулей, а в неизвестную лучше вообще никакие деньги не носить. Для массового клиента подход простой - вы просто выбираете одну из нескольких типовых стратегий инвестирования, которые предложит управляющий, и он будет ее придерживаться. Гарантированной доходности, разумеется, нет. Страхования нет. Доход при умеренном риске в сегодняшних реалиях ~20% годовых (вклад в банке 6-7%), часть уйдет на комиссии и налоги.

Сообщение отредактировано львович_и_мышь: Nov 2 2018, 17:52


--------------------
Не жди, не жди...
В поле выходи...
Там тебя в земле...
Чешуй удельный ждет...
User is offline Profile Card PM 
 Go to the top of the page
  + Quote Post


Reply to this topicTopic OptionsStart new topic
2 человек читают эту тему (2 гостей и 0 скрытых пользователей)
0 пользователей:
 

Лицензия зарегистрирована на: reviewdetector.ru
При частичном или полном копировании информации гиперссылка на сайт Reviewdetector обязательна!
2005-2018 Reviewdetector LTD
Поисковый магнит купить
VPS в Европе
Контакты
Упрощенная Версия · Рекламодателям Сейчас: 20th November 2018 - 00:55
Go to the top of the page
Рейтинг@Mail.ru